抵押贷款上限上调对一些购房者来说是“游戏规则的改变者”

由于影响该国抵押贷款格局的新变化，加拿大一些最昂贵的房地产市场的进入门槛刚刚降低。

房地产专家在接受《环球新闻》采访时表示，对于一些买家来说，价值超过100万美元的房屋，可以用更少的首付购买抵押贷款，这将“改变游戏规则”。

但他们警告称，加拿大人从更高的抵押贷款保险上限和更广泛的30年期分期付款中获得的额外购买力将因家庭和市场而异。

联邦政府此前宣布的旨在使一些加拿大人更容易获得抵押贷款资格的改革将于周日生效。

其中一个变化是，所有被认为是首次购房者的加拿大人，以及那些购买新房的人，都可以申请有保险的抵押贷款，分期偿还期限为30年，而不是通常的25年。

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这样做降低了获得抵押贷款的门槛，减少了月供的规模，使持有住房贷款的成本更容易管理，即使房主在抵押贷款的整个生命周期内可能欠的更多。

另一个重大变化是加拿大人可以接受担保抵押贷款或贷款价值比高的抵押贷款的价格上限上调。这些抵押贷款允许加拿大人提前支付不到20%的首付，从而降低了购房者的储蓄门槛。

根据新规定，加拿大人可以以150万加元或更低的价格获得有保险的抵押贷款，而此前的上限为100万加元。这意味着，在加拿大一些房价最高的市场，比如多伦多和温哥华，购房者可以更容易地为买房存钱，这些地方的房价通常会涨到100万美元以上。

温哥华合伙房地产公司（The Partners Real Estate）的房地产经纪人埃利奥特·椿（Elliott Chun）告诉《环球新闻》，更高的价格上限对他的客户来说是一个“游戏规则改变者”。

他表示：“人们对新年和繁忙的春季市场感到乐观。”

更高的担保抵押贷款上限将如何影响这些市场？

购房者现在可以购买价值高达150万澳元的房屋，而无需支付20%或更多的首付。根据新规定，购房者在申请保险抵押贷款时，必须为房屋价值的前50万元支付5%的首付，为剩余的不超过100万元支付10%的首付。

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对于价值150万美元的房屋，最低首付要求从之前的30万美元降至12.5万美元。

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Chun解释说，在像温哥华这样的市场，100万美元通常可以在市中心购买一套面积约900平方英尺的两居室公寓。

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但如果把这个价格提高到150万美元，买家可能会在联排别墅或半独立式住宅中获得两倍的三卧室或四卧室空间，或者在完全不同的社区购买。

“这额外的50万美元在市场上是一个巨大的差异制造者，”Chun说。

“对今天的购房者来说，尤其是刚开始买房的夫妇或年轻家庭……它真的打开了那扇门。”

Royal LePage的首席执行官菲尔•索珀（Phil Soper）表示，潜在的购房者可能会发现，他们可以在整个市场上买到更大的房子，而过去这些房子的价格都非常昂贵。

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根据这家全国房地产经纪公司的房价指数，现在有10个城市将对那些受此前100万美元（约合人民币344万元）房价上限限制的购房者开放。

像维多利亚和安大略省米尔顿这样的城市。索珀本月早些时候告诉《环球新闻》，由于这些变化，预计在这个价格范围内会有更多的活动，那里的独立式住宅的中位数价格在100万美元到150万美元之间。

索珀说：“这是一段时间以来最重大的变化。”

“所以这是一件大事，它将为复苏火上浇油。”

这对价格意味着什么？

抵押贷款的变化紧随加拿大银行今年连续五次降息之后。这也降低了潜在购房者的资格门槛，在过去两年的大部分时间里，许多潜在购房者都被排除在外。

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Chun说，由于更高的担保抵押贷款上限和30年期抵押贷款的前景，人们能够负担得起更多的钱，这使得温哥华的房地产市场在今年年底比往常更加繁忙。

他看到，随着潜在买家为新规定做准备，价格在100万美元至150万美元之间的房产的交易活动正在升温。他预计这将推高这类产品的价格。

对于那些有购买力、能付得起20%首付的人来说，一些房产的价格甚至可能超过150万澳元的门槛，因为依靠新的担保抵押贷款上限的买家，价格可能会高于150万澳元。

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在储蓄方面，Ratesdotca估计，在利率为5%的情况下，每10万美元的抵押贷款每月支付的金额将减少约48美元。在这种情况下，70万美元的抵押贷款，这意味着每月支付的金额将比典型的25年分期偿还少约286美元。

获得抵押贷款的基本原理并没有真正改变，Tran说，更高的担保抵押贷款上限实际上只是加快了储蓄的过程，而不是让以前不符合标准的买家获得资格。

他表示：“现在，它让那些一直在等待为20%的首付攒钱的首次购房者能够更早地进入市场。”

但对于那些有能力预付20%的加拿大人，Tran通常建议这样做，即使是在新提高的上限下。

虽然与未投保的产品相比，投保的抵押贷款利率表面上往往较低，但由于保险费的原因，总成本往往更高。例如，加拿大抵押贷款和住房公司（Canada Mortgage and Housing Corp.）今年早些时候证实，它将把30年期分期偿还抵押贷款的保险费再提高20个基点。

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“是的，你的利率会高一点，但从长远来看，你会过得更好，”Tran说。“你得好好算算。”

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